به گزارش ایران اکونومیست؛ بیمه عمر موقت، پوششی است که در مدت زمانی مشخص ارائه می‌شود و اگر بیمه‌شونده در همان بازه زمانی فوت کند، مبلغ تعیین‌شده به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود. وقتی دوره بیمه به پایان برسد، دارنده بیمه ممکن است آن را برای دوره‌ای دیگر تمدید کند، آن را به بیمه دائمی تبدیل کند یا اجازه دهد ضمانت‌نامه منقضی شود.
نکات کلیدی
-
بیمه عمر موقت تضمین می‌کند که اگر بیمه‌شده در بازه زمانی تعیین‌شده فوت کند، مبلغی مشخص به ذی‌نفعان وی پرداخت شود.
-
این نوع بیمه معمولاً ارزش نقدی ندارد و بخش پس‌اندازی در آن دیده نمی‌شود، برخلاف بیمه عمر دائمی.
-
حق بیمه براساس سن، وضعیت سلامت، امید به زندگی و دیگر عوامل تعیین می‌شود.
-
در بعضی بیمه‌ها ممکن است امکان تبدیل بیمه موقت به بیمه دائمی وجود داشته باشد.
-
دوره‌های متداول برای بیمه عمر موقت معمولاً ۱۰، ۱۵ یا ۲۰ سال هستند.
نحوه عملکرد
وقتی بیمه عمر موقت خریداری می‌شود، شرکت بیمه حق بیمه را با توجه به مبلغ پوشش (میزان پرداخت در صورت فوت) و عواملی مثل سن، جنسیت، وضعیت سلامتی و شیوه زندگی تعیین می‌کند. در برخی موارد، انجام معاینات پزشکی نیز لازم است.
اگر بیمه‌شده در طول مدت قرارداد فوت کند، شرکت بیمه مبلغ تضمین‌شده را به ذی‌نفعان او پرداخت می‌کند. این مبلغ معمولاً مشمول مالیات نمی‌شود و می‌تواند برای پوشش هزینه‌های درمانی، مراسم دفن، بدهی‌ها یا سایر مخارج استفاده شود.
اگر بیمه‌نامه منقضی شود و فرد هنوز زنده باشد، هیچ پرداختی دریافت نخواهد شد. در بسیاری از بیمه‌های موقت امکان تمدید وجود دارد، اما حق بیمه جدید بر اساس سن و وضعیت جدید فرد محاسبه خواهد شد.
هزینه بیمه عمر موقت
بیمه عمر موقت معمولاً کم‌هزینه‌ترین نوع بیمه عمر است زیرا مزایای فوت را برای مدت محدودی ارائه می‌دهد و شامل مؤلفه ارزش نقدی مانند بیمه عمر دائم نیست.
به عنوان مثال، داده‌های Quotacy نشان می‌دهد که یک مرد سالم ۳۰ ساله غیرسیگاری می‌تواند بیمه عمر موقت ۳۰ ساله با مزایای فوت ۲۵۰,۰۰۰ دلار را با متوسط ۱۸ دلار در ماه خریداری کند (تا اکتبر ۲۰۲۴). در سن ۵۰ سالگی، حق بیمه به ۶۷ دلار در ماه افزایش می‌یابد.
| سن | ۳۰ سال | ۴۰ سال | ۵۰ سال |
|---|---|---|---|
| حق بیمه متوسط مرد | ۱۸ دلار | ۲۸ دلار | ۶۷ دلار |
| حق بیمه متوسط زن | ۱۵ دلار | ۲۳ دلار | ۵۱ دلار |
منبع: Quotacy (برای بیمه عمر موقت ۳۰ ساله با پوشش ۲۵۰,۰۰۰ دلار، مردان و زنان سالم)
در مقایسه، بیمه عمر دائم ۱۰۰,۰۰۰ دلاری (Whole Life) برای همان مرد سالم ۳۰ ساله به طور متوسط ۱۰۰ دلار در ماه و در سن ۵۰ سالگی ۲۲۷ دلار هزینه دارد. هرچند این بیمه نسبت به بیمه موقت مبلغ کمتری پرداخت می‌کند، اما هزینه بیشتری دارد زیرا تا پایان عمر بیمه‌شده ادامه می‌یابد.
انواع بیمه عمر موقت
-
بیمه با حق بیمه ثابت (Level Term / Level Premium)
-
حق بیمه ماهانه ثابت در طول مدت بیمه
-
معمولاً ۱۰ تا ۳۰ سال
-
مزایای فوت ثابت
-
-
بیمه قابل تمدید سالانه (Yearly Renewable Term, YRT)
-
بیمه یک ساله که هر سال بدون نیاز به ارائه مدرک سلامت قابل تمدید است
-
با افزایش سن، حق بیمه افزایش می‌یابد
-
-
بیمه با مزایای کاهش‌یابنده (Decreasing Term Policy)
-
مزایای فوت هر سال طبق جدول کاهش تعیین شده کم می‌شود
-
معمولاً با وام مسکن هم‌زمان استفاده می‌شود
-
مزایای بیمه عمر موقت
-
مناسب برای والدین جوان با فرزند
-
پوشش قابل توجه با هزینه کم
-
محافظت از خانواده در صورت فوت زودرس
-
مناسب برای خانواده‌های در حال رشد
-
بیمه عمر موقت می‌تواند برای همسر بازمانده مسن نیز مفید باشد
حداکثر سن برای بیمه عمر موقت معمولاً بین ۸۰ تا ۹۰ سال است.
بیمه عمر موقت در مقابل بیمه عمر دائم
-
هزینه: بیمه عمر موقت ارزان‌تر است و پوشش قابل توجه با هزینه کم ارائه می‌دهد. بیمه عمر دائم هزینه بیشتری دارد ولی برای تمام عمر شما امنیت ایجاد می‌کند.
-
در دسترس بودن: بیمه عمر دائم تا زمانی که حق بیمه پرداخت شود، پوشش ارائه می‌دهد، حتی اگر سلامت فرد تغییر کند.
-
ارزش سرمایه‌گذاری: بیمه عمر دائم معمولاً شامل مؤلفه سرمایه‌گذاری یا پس‌انداز است که می‌تواند رشد کند و برخی از برنامه‌ها سود نقدی پرداخت می‌کنند.
بیمه عمر موقت قابل تبدیل (Convertible Term Life)
-
به بیمه‌گذار اجازه می‌دهد بدون نیاز به ارزیابی مجدد یا اثبات سلامت، بیمه موقت را به بیمه دائم تبدیل کند
-
حق بیمه بیمه جدید بر اساس سن شما در زمان تبدیل تعیین می‌شود
-
مزیت: تایید تضمینی بدون نیاز به معاینه پزشکی
کدام بهتر است: بیمه عمر موقت یا دائم؟
-
بیمه عمر موقت: مناسب برای جوانان سالم با خانواده
-
بیمه عمر دائم: مناسب برای کسانی که می‌خواهند پوشش مادام‌العمر داشته باشند و به دنبال سرمایه‌گذاری و پس‌انداز نیز هستند
آیا در پایان دوره بیمه عمر موقت پولی به شما برمی‌گردد؟
خیر، اگر هنگام پایان دوره زنده باشید، هیچ مبلغی بازگردانده نمی‌شود. مزایای فوت فقط به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود.
آیا سالمندان می‌توانند بیمه عمر موقت بگیرند؟
بستگی به سن دارد. اکثر شرکت‌ها حداکثر سن بیمه عمر موقت را بین ۸۰ تا ۹۰ سال تعیین می‌کنند، ولی حق بیمه با سن افزایش می‌یابد.
جمع‌بندی
بیمه عمر موقت گزینه مناسبی برای افرادی است که نمی‌توانند یا نمی‌خواهند حق بیمه بالای بیمه عمر دائم را پرداخت کنند. مانند بیمه خودرو، احتمال استفاده از آن کم است، اما اگر اتفاق بدی رخ دهد، خانواده شما از مزایا بهره‌مند خواهند شد./ شبکه طلا و ارز
