آشنایی با انواع وام خرید طلا در ایران و نحوه دریافت آن

طلا از گذشته به عنوان بهترین راه برای حفظ سرمایه در برابر تورم بوده و هست؛ اما با قیمت‌های امروز، خرید نقدی چند سکه یا حتی چند گرم طلای زینتی، برای بسیاری از افراد ساده نیست. اینجاست که وام خرید کالا به کمک‌مان می‌آید؛ تسهیلاتی که کمک می‌کند طلا را الان بخرید و هزینه‌اش را در قالب اقساط ماهانه تسویه کنید.

در ایران با چند نوع وام و اعتبار برای طلا روبه‌رو هستیم که هرکدام سازوکار، مدارک و کاربردهای خودش را دارد. در این مطلب، انواع وام خرید طلا را مرور می‌کنیم، تفاوت آن‌ها را توضیح می‌دهیم و در ادامه می‌بینیم وام خرید طلا چطور کار می‌کند و برای چه کسانی مناسب است.

آشنایی با انواع وام طلا در ایران

در ادامه به بررسی انواع وام طلا و روش‌های دریافت آن می‌پردازیم همراه ما باشید.

۱. وام بانکی با وثیقه طلا

قدیمی‌ترین و شناخته‌شده‌ترین مدل تأمین مالی مرتبط با طلا در ایران، «وام با وثیقه طلا» است. در این روش شما طلای فیزیکی خود را به بانک یا مؤسسه مالی می‌سپارید و بر اساس ارزش روز آن، تا درصدی از قیمت به شما وام پرداخت می‌شود. (معمولا حدود ۶۰ تا ۷۰ درصد).

این وام‌ها معمولاً در چند قالب اصلی ارائه می‌شوند:

• قرض‌الحسنه با وثیقه طلا
  با کارمزد پایین‌تر و بازپرداخت کوتاه‌مدت (مثلاً چند ماهه یا بازپرداخت کل مبلغ با سود آن در مدت مشخص).
• جعاله یا مرابحه با وثیقه طلا
  با نرخ سود بالاتر، سقف وام بیشتر و دوره بازپرداخت طولانی‌تر (مثلاً تا حدود ۲۴ ماه).

در همه این حالت‌ها، طلا تا زمان تسویه کامل اقساط نزد بانک می‌ماند و بعد از پایان بازپرداخت، به صاحبش برگردانده می‌شود. اگر تأخیر طولانی یا عدم بازپرداخت رخ دهد، بانک می‌تواند از محل وثیقه، بدهی را تسویه کند.

این مدل بیش‌تر برای زمانی مناسب است که شما «طلا دارید ولی به نقدینگی نیاز دارید». یعنی طلا را گرو می‌گذارید تا پول بگیرید؛ این‌که بعداً این پول را دوباره صرف خرید طلا کنید یا برای کار دیگری خرج کنید، انتخاب خودتان است.

۲. وام خرید طلا و سکه (اعتبار خرید اقساطی)

مدل دوم، همان چیزی است که خیلی‌ها وقتی اسم وام خرید طلا را می‌شنوند، در ذهن‌شان شکل می‌گیرد؛ یعنی به‌جای این‌که طلا داشته باشید و آن را وثیقه کنید، به شما اعتبار خرید داده می‌شود تا طلا بخرید و اقساط آن را در آینده پرداخت کنید.

در این مدل:

• بعد از ثبت‌نام و اعتبارسنجی، یک سقف اعتبار مشخص برای شما تعریف می‌شود.
• این اعتبار معمولاً فقط برای خرید طلا و سکه از فروشگاه‌ها یا طلافروشی‌های طرف قرارداد قابل استفاده است، نه برای برداشت نقدی.
• مبلغ خرید به اقساط ماهانه تبدیل می‌شود و شما در یک بازه زمانی مشخص (مثلاً ۶ تا ۳۶ ماه) اقساط را پرداخت می‌کنید.
• در برخی طرح‌ها نیاز به چک صیادی یا مدارک شغلی و درآمدی وجود دارد، اما لزوماً خبری از ضامن سنتی و کاغذبازی‌های قدیمی نیست.

در این روش شما طلایی که از قبل داشتید را برای ضمانت قرار نمی‌دهید؛ درواقع شما وام دریافت می‌کنید تا طلا بخرید.

۳. استفاده از وام‌ها و تسهیلات عمومی برای خرید طلا

گروهی از وام‌ها هم در ظاهر ربطی به طلا ندارند، اما در عمل می‌توان برای خرید طلا از آن‌ها استفاده کرد. نمونه شناخته‌شده این دسته، «وام‌های ضروری و خرد» است که توسط برخی بانک‌ها یا صندوق‌های بازنشستگی (مثلاً برای بازنشستگان تأمین اجتماعی) ارائه می‌شود.

ویژگی کلی این دسته:

• وام به صورت نقدی پرداخت می‌شود.
• اقساط از حقوق یا حساب شما کسر می‌شود.
• شما آزاد هستید این پول را صرف خرید طلا، لوازم خانگی یا هر هزینه دیگری کنید.

عیب این روش این است که شرایط آن لزوماً بر اساس «خرید طلا» طراحی نشده است؛ ممکن است از نظر نرخ سود، سقف وام یا مدت بازپرداخت، نسبت به گزینه‌های تخصصی‌تر خرید طلا به‌صرفه‌تر یا گران‌تر باشد و نیاز به مقایسه دقیق دارد.

مقایسه کلی انواع وام خرید طلا

برای این‌که انتخاب راحت‌تر شود، می‌توانیم سه دسته بالا را خیلی خلاصه این‌طور مقایسه کنیم:

1. وام بانکی با وثیقه طلا
   مناسب کسانی که طلای فیزیکی دارند و می‌خواهند بدون فروش آن، نقدینگی بگیرند.

• طلا تا پایان بازپرداخت، در رهن بانک می‌ماند.
• سقف وام معمولاً 60 تا 80 درصد از ارزش روز طلاست.

1. وام خرید طلا (اعتباری)

• مناسب کسانی که می‌خواهند الان طلا بخرند، ولی پول نقد کامل ندارند.
• نیازی به گرو گذاشتن طلا نیست؛ تمرکز روی اعتبارسنجی و توان بازپرداخت شماست.
• اعتبار فقط برای خرید از پذیرندگان طرف قرارداد قابل استفاده است.

1. وام‌ها و تسهیلات عمومی

• هدف اصلی‌شان خرید طلا نیست، اما می‌توان از آن‌ها برای این منظور هم استفاده کرد.
• شرایط، بیشتر بر اساس سیاست‌های همان بانک یا صندوق تنظیم شده، نه بازار طلا.

در ادامه روی مدل اعتباری تمرکز می‌کنیم و می‌بینیم وام خرید طلا در پلتفرمی مثل کمان چطور کار می‌کند.

وام خرید طلا کمان؛ اعتبار آنلاین برای خرید سکه و شمش

کمان به‌عنوان یک پلتفرم مالی و سرمایه‌گذاری، امکان دریافت وام خرید طلا را به‌صورت آنلاین فراهم کرده است. در این مدل، شما به‌جای دریافت پول نقد، یک اعتبار خرید در اختیار دارید و می‌توانید از طریق فروشگاه‌ها و پذیرندگان طرف قرارداد، طلا و سکه را به شکل اقساطی بخرید.

چند ویژگی مهم وام خرید طلا کمان:

• فرآیند آنلاین و غیرحضوری
  ثبت‌نام، احراز هویت و تکمیل مراحل به‌صورت دیجیتال انجام می‌شود و نیازی به رفت‌وآمدهای متعدد حضوری نیست.
• تکیه بر اعتبارسنجی به‌جای وثیقه طلا
  در وام خرید طلا کمان، تمرکز روی اعتبارسنجی و توان بازپرداخت شماست؛ قرار نیست طلایی که تازه می‌خرید دوباره در رهن بماند.
• بازپرداخت منعطف
  بسته به طرحی که انتخاب می‌کنید، دوره بازپرداخت می‌تواند چندماهه تا چندساله تنظیم شود و با درآمد ماهانه شما هماهنگ باشد.
• خرید از پذیرندگان منتخب
  امکان خرید از طلافروشی‌ها و فروشگاه‌های طرف قرارداد وجود دارد؛ طلا با فاکتور رسمی و مطابق ضوابط ارائه می‌شود.

به این ترتیب، اگر قصد دارید به‌صورت تدریجی طلا و سکه تهیه کنید و نمی‌خواهید همه مبلغ را یک‌جا بپردازید، وام خرید طلا کمان می‌تواند یکی از گزینه‌های جدی روی میز شما باشد.

مراحل کلی دریافت وام خرید طلا از کمان

فرآیند دریافت وام خرید طلا در اپلیکیشن کمان طوری طراحی شده که در چند قدم اصلی بتوانید اعتبار خود را فعال کنید:

1. ورود به پلتفرم کمان
   از طریق وب‌سایت یا اپلیکیشن کمان وارد حساب کاربری خود می‌شوید یا یک حساب جدید می‌سازید.
2. انتخاب بخش وام خرید طلا و طرح مناسب
   در بخش تسهیلات، گزینه «وام خرید طلا» را انتخاب می‌کنید و با توجه به شرایط خودتان، یکی از طرح‌ها را برمی‌گزینید؛ مثلاً طرح مبتنی بر چک، طرح کسر از حقوق یا طرح‌های سازمانی.
3. احراز هویت و ثبت اطلاعات لازم
   اطلاعات هویتی و بانکی خود را ثبت می‌کنید و مراحل احراز هویت دیجیتال را پشت سر می‌گذارید.
4. اعتبارسنجی و تأیید سقف اعتبار
   پس از بررسی اطلاعات، سقف اعتبار برای شما تعیین می‌شود. این مرحله ممکن است متناسب با نوع شغل، سابقه بانکی و طرح انتخابی متفاوت باشد.
5. تأیید قرارداد به‌صورت آنلاین
   شرایط و جزئیات وام (مبلغ، نرخ سود، تعداد اقساط و…) در قالب قرارداد نمایش داده می‌شود و شما آن را به‌صورت آنلاین تأیید می‌کنید.
6. فعال شدن اعتبار خرید طلا
   پس از تأیید نهایی، اعتبار شما فعال می‌شود و می‌توانید برای خرید انواع طلا و سکه از پذیرندگان طرف قرارداد کمان از آن استفاده کنید.

بهترین وام خرید طلا در ایران را در اپلیکیشن کمان می توانید دریافت کنید.

مدارک موردنیاز برای وام خرید طلا کمان

مدارک دقیق بسته به طرحی که انتخاب می‌کنید کمی فرق می‌کند، اما به‌طور کلی در بسیاری از طرح‌ها به موارد زیر نیاز دارید:

• تصویر کارت ملی (رو و پشت)
• اطلاعات هویتی و شناسنامه‌ای
• اطلاعات حساب بانکی و شبای متعلق به خود شما

اگر طرحی که انتخاب کردید بر پایه چک صیادی تعریف شده، داشتن چک معتبر به نام خودتان ضروری است باید اصل چک را برای شرکت ارسال یا حضوری تحویل دهید. در طرح‌های مبتنی بر کسر از حقوق نیز، اطلاعات مربوط به محل کار و حقوق دریافتی اهمیت دارد و طبق راهنمای داخل سامانه تکمیل می‌شود.

چند نکته مهم قبل از گرفتن وام خرید طلا

قبل از این‌که برای هر نوع وام خرید طلا اقدام کنید، چند نکته را حتماً در نظر بگیرید:

• توان بازپرداخت را واقع‌بینانه محاسبه کنید
  فقط به مبلغ قسط اول نگاه نکنید؛ مجموع پرداختی، مدت بازپرداخت و احتمال تغییر شرایط شغلی و درآمدی خودتان را هم در نظر بگیرید.
• نرخ سود و کارمزد را با هم ببینید
  بعضی طرح‌ها ظاهر ساده دارند اما کارمزد خدمات، هزینه اعتبارسنجی یا هزینه‌های جانبی می‌تواند عدد نهایی را تغییر دهد.
• ارائه‌دهنده معتبر را انتخاب کنید
  چه بانک باشد چه پلتفرم آنلاین، مطمئن شوید مجوزهای لازم را دارد و سازوکار آن شفاف است.
• قرارداد را کامل بخوانید
  بندهای مربوط به جریمه تأخیر، تسویه زودهنگام، امکان افزایش یا کاهش اقساط و شرایط فسخ را با دقت بررسی کنید.
• بین گزینه‌ها مقایسه کنید
  اگر طلا در اختیار دارید، شاید وام با وثیقه طلا برایتان مناسب‌تر باشد؛ اگر طلا ندارید و می‌خواهید از امروز به‌تدریج طلا بخرید، وام خرید طلا کمان و سایر مدل‌های اعتباری می‌تواند انتخاب منطقی‌تری باشد.

سخن پایانی

در نهایت، وام خرید طلا ابزاری است که اگر آگاهانه و با برنامه از آن استفاده شود، می‌تواند به شما کمک کند در برابر تورم، دارایی طلاییِ قابل‌اتکایی بسازید. اما اگر بدون حساب‌وکتاب سراغ آن بروید، فشار اقساط می‌تواند مزیت سرمایه‌گذاری در طلا را کم‌رنگ کند. پیش از هر تصمیم، شرایط خودتان را روی کاغذ بیاورید، گزینه‌های مختلف را مقایسه کنید و در نهایت مدلی را انتخاب کنید که با توان مالی و هدف‌تان از خرید طلا هم‌خوانی بیشتری دارد.

رپورتاژ/