چه فاکتورهایی در انتخاب وام مهم است؟

اگر از شما بپرسند هنگام دریافت وام به چه مواردی توجه می‌کنید احتمالا تنها به سود و تعداد اقساط آن اشاره خواهید کرد. اما انتخاب وام به همین سادگی‌ نیست. قبل از گرفتن وام باید به موارد مهم‌تری که تاثیر بسیاری بر اعتبار بانکی شما می‌گذارند توجه کنید. عوامل زیادی مثل کارمزدها، مدت بازپرداخت، شرایط انعطاف‌پذیری و حتی نوع وام می‌تواند روی هزینه نهایی و راحتی شما تأثیر بگذارد. در ادامه به مهم‌ترین فاکتورهایی که باید هنگام انتخاب وام در نظر بگیرید می‌پردازیم. این موارد برای دریافت وام بدون ضامن نیز کاربردی هستند.

هدف و نوع وام

اولین قدم این است که مشخص کنید وام را برای چه نیازی می‌خواهید. وام خرید خانه با وام خرید وسایل ضروری فرق دارد. همچنین برخی وام‌ها برای کسب‌وکار طراحی شده‌اند و بعضی برای مصرف شخصی. اگر نیاز شما کوتاه‌مدت است، نباید سراغ وام‌های بلندمدت بروید چون هزینه نهایی بیشتر خواهد شد. بنابراین قبل از هر چیز روشن کنید چرا وام می‌گیرید و چه مدتی به پول نیاز دارید. همچنین مطمئن شوید سازمان وام‌دهنده برای استعلام رتبه اعتباری شما اقدام می‌کند یا خیر.

 نرخ بهره

بیشتر افراد فقط به نرخ بهره نگاه می‌کنند، اما این کافی نیست. چیزی که اهمیت دارد نرخ مؤثر یا همان APR است که همه هزینه‌ها را در نظر می‌گیرد. نرخ بهره می‌تواند ثابت باشد (که پیش‌بینی‌پذیر است) یا شناور (که ممکن است تغییر کند). بعضی وام‌ها اول نرخ پایین دارند اما بعد از مدتی نرخ افزایش پیدا می‌کند. همیشه از وام‌دهنده بخواهید شرایط را شفاف برایتان توضیح دهد.

کارمزدها و هزینه‌های پنهان

وام فقط بهره نیست. کارمزدها هم می‌توانند مبلغ قابل توجهی به پرداختی شما اضافه کنند. این هزینه‌ها شامل کارمزد تشکیل پرونده، ارزیابی وثیقه، بیمه‌های اجباری یا حتی جریمه بازپرداخت زودتر از موعد می‌شود. قبل از امضا مطمئن شوید همه این موارد را می‌دانید.

مدت بازپرداخت

مدت وام تأثیر زیادی روی زندگی مالی شما دارد. وام بلندمدت باعث می‌شود قسط ماهانه کمتر شود، اما در مجموع بهره بیشتری پرداخت می‌کنید. وام کوتاه‌تر فشار بیشتری روی قسط‌ها دارد اما هزینه نهایی پایین‌تر است. بهتر است هنگام انتخاب شرایط دریافت وام مدتی را انتخاب کنید که هم توان پرداخت داشته باشید و هم در بلندمدت هزینه بیشتری پرداخت نکنید.

انعطاف‌پذیری قرارداد

شرایط انعطاف‌پذیر در طول زمان می‌تواند نجات‌دهنده باشد. این جزئیات شاید در ابتدا مهم به نظر نرسد، اما در طول بازپرداخت می‌تواند خیال شما را راحت کند. پاسخ به سوال‌های زیر هنگام دریافت وام به شما کمک خواهد کرد:

• آیا می‌توانید وام را زودتر تسویه کنید؟
• اگر یک یا دو قسط عقب بیفتید، امکان تعویق وجود دارد؟
• شرایط تغییر مبلغ قسط یا مدت وام چیست؟

توان بازپرداخت

قبل از گرفتن وام باید حساب کنید آیا واقعاً توان پرداخت اقساط را دارید یا نه. یک روش ساده این است که نسبت قسط‌های ماهانه به درآمد خالص خود را محاسبه کنید. اگر این نسبت خیلی بالا باشد، احتمال فشار مالی زیاد می‌شود. همیشه کمی حاشیه امن بگذارید تا اگر درآمدتان کم شد یا هزینه جدیدی پیش آمد، دچار مشکل نشوید

وثیقه و ضامن

بسیاری از وام‌ها نیاز به وثیقه یا ضامن دارند. اگر وام مسکن می‌گیرید، خانه شما وثیقه است و اگر اقساط را نپردازید، خطر از دست دادن آن وجود دارد. در مورد وام‌های کوچک‌تر هم معمولاً ضامن لازم است. قبل از گرفتن وام مطمئن شوید شرایط وثیقه و مسئولیت ضامن برایتان روشن باشد.

بیمه‌های مرتبط

برخی وام‌ها همراه با بیمه ارائه می‌شوند. مثلاً بیمه عمر یا بیمه وثیقه. بعضی از این بیمه‌ها مفیدند، اما برخی فقط هزینه اضافه هستند. بررسی کنید کدام بیمه‌ها اجباری است و کدام اختیاری تا هزینه اضافی پرداخت نکنید.

در نهایت؛  انتخاب وام درست به معنای پیدا کردن گزینه‌ای هماهنگ با شرایط زندگی شما است. فقط به نرخ بهره نگاه نکنید؛ به کارمزدها، مدت بازپرداخت، شرایط انعطاف‌پذیری و توان خودتان هم توجه کنید. قبل از امضای قرارداد، همه جزئیات را بپرسید و مطمئن شوید قسط‌ها برایتان قابل مدیریت است. به یاد داشته باشید یک انتخاب درست می‌تواند به شما آرامش مالی بدهد، در حالی که یک تصمیم عجولانه ممکن است سال‌ها شما را تحت فشار قرار دهد.

رپورتاژ/