هزینه بیمه‌ها نجومی شد

به گزارش ایران اکونومیست؛ پیامدهای جنگ علیه ایران، با جهش هزینه‌ها، صنعت بیمه آمریکا را با بحران مواجه کرد.

تسنیم، وحید نوبهار، کارشناس صنعت بیمه در یادداشتی برای این خبرگزاری نوشت: اگرچه جنگ آمریکا علیه ایران در سال 2026 در جغرافیای خاورمیانه رخ داد لکن پیامدهای اقتصادی آن به سرعت در بازارهای مالی و بیمه‌ای ایالات متحده نمایان شد.

برخلاف تصور اولیه که تمرکز تحلیل‌ها را بر بازار نفت، امنیت انرژی و تجارت جهانی قرار داده بود، به تدریج روشن شد که یکی از مهم‌ترین آثار آن انتقال فشار تورمی به صنعت بیمه و افزایش هزینه پوشش‌های بیمه‌ای برای شهروندان آمریکایی بوده است. افزایش حق بیمه از طریق رشد قیمت انرژی، اختلال زنجیره تأمین، افزایش هزینه تعمیرات، جهش قیمت قطعات و تداوم نرخ‌های بهره بالا به بازار بیمه منتقل شد.

بررسی گزارش‌های منتشرشده از سوی بانک فدرال رزرو دالاس، فدرال رزرو آمریکا، مؤسسات تحلیل بیمه و خبرگزاری رویترز نشان می‌دهد که جنگ 2026 نوعی تورم ثانویه بیمه‌ای در اقتصاد آمریکا ایجاد کرد که در آن هزینه خسارات‌ بیمه به دلیل رشد قیمت کالاها و خدمات مرتبط با بیمه افزایش یافت.

بانک فدرال رزرو دالاس در پژوهش رسمی خود درباره اثرات جنگ رمضان بر اقتصاد آمریکا اعلام کرد که شوک نفتی ناشی از این جنگ می‌تواند تورم آمریکا را بین 0.6 تا 1.8 واحد درصد افزایش دهد. گزارش مذکور تأکید می‌کند که افزایش قیمت نفت فقط به سوخت محدودنشده و از طریق حمل‌ونقل، تولید، خدمات و هزینه واردات به سایر بخش‌های اقتصاد منتقل شده به طوری که شرکت‌های بیمه گر نیز با رشد قابل توجه هزینه خسارات مواجه می‌شوند.

همزمان خبرگزاری رویترز در مه 2026 گزارش داد که شاخص تورم PCE آمریکا به 3.8 درصد رسیده که بالاترین سطح در سه سال گذشته بوده و بخش مهمی از این افزایش به رشد قیمت انرژی نسبت داده شده است. افزایش قیمت سوخت، هزینه حمل‌ونقل و قیمت مواد اولیه باعث شد هزینه تعمیر خودرو، جایگزینی اموال، خدمات درمانی و قطعات صنعتی در ایالات متحده افزایش یافته که به صورت مستقیم هزینه خسارات‌ بیمه را بالا برد.

باید تاکید کرد که تورم عمومی در صنعت بیمه، ابتدا در شاخص تورم هزینه خسارت( Loss Cost Inflation) ظاهر می‌شود. با افزایش قیمت قطعات خودرو، تجهیزات پزشکی، خدمات بیمارستانی یا دستمزد تعمیرکاران، شرکت بیمه گر برای همان نوع خسارت باید مبالغ بیشتری پرداخت کند.

فلذا بیمه‌گران برای حفظ توانگری مالی خود ناچار به افزایش نرخ حق‌بیمه می‌شوند که به طور دقیق این الگو در صنعت بیمه ایالات متحده فعال شده است. از مهم‌ترین نمونه‌های واقعی وضعیت یادشده در بازار بیمه خودرو آمریکا مشاهده شد. مؤسسه آمریکایی Insurify در آوریل 2026 اعلام کرد که میانگین حق‌بیمه بیمه کامل خودرو در آمریکا تا پایان سال 2026 حدود 0.7 درصد افزایش یافته و به حدود 2222 دلار می‌رسد.

گزارش فوق به طور مشخص توضیح می‌دهد که افزایش قیمت بنزین، رشد هزینه قطعات خودرو و تورم تعمیرات پساجنگ خاورمیانه از عوامل اصلی فشار بر بیمه گران بوده است. همچنین ذکر شده است که قیمت قطعات خودرو در آمریکا نسبت به سال قبل حدود 4 درصد افزایش یافته که بالاترین نرخ رشد از سال 2023 محسوب می‌شود.

موضوع فوق اهمیت زیادی برای صنعت بیمه دارد، چرا که بخش بزرگی از خسارات‌ بیمه خودرو به هزینه تعمیرات و تعویض قطعات وابسته است. با افزایش هزینه قطعات متوسط خسارت پرداختی هر پرونده بیمه نیز افزایش پیدا کرده و بیمه گر برای جبران این فشار، نرخ بیمه‌نامه‌ها را بالا می‌برد.

از سوی دیگر میشل لئونارد، اقتصاددان ارشد Insurance Information Institute آمریکا در تحلیل خود تأکید کرده است که اگرچه افزایش قیمت سوخت ممکن است میزان رانندگی را کاهش بدهد لکن تورم قطعات و هزینه تعمیرات همچنان فشار سنگینی بر بیمه‌گران وارد کرده و حتی کاهش تعداد تصادفات نیز نمی‌تواند اثر تورم هزینه‌ها را به طور کامل خنثی کند. شایسته ذکر است که گزارش‌های اقتصادی آمریکا نیز روند مذکور را تأیید می‌کنند.

رویترز در مارس 2026 گزارش داد که قیمت نفت آمریکا از مرز 100 دلار عبور کرده و هزینه سوخت در بالاترین سطح چند سال اخیر قرار گرفته است. افزایش هزینه انرژی موجب رشد هزینه حمل‌ونقل جهانی، افزایش قیمت واردات و بالا رفتن هزینه خدمات فنی و تعمیراتی شد. چرخه تورمی فوق به صورت غیرمستقیم وارد ساختار قیمت‌گذاری شرکت‌های بیمه گر شد.

نکته جالب توجه اینست که آثار جنگ در بخش بیمه درمان نیز به صورت تدریجی نمایان شد. فدرال رزرو آمریکا در سخنرانی رسمی فیلیپ جفرسون اعلام کرد که افزایش پایدار قیمت انرژی می‌تواند هزینه خدمات را در کل اقتصاد افزایش داده و این فشار به طیف گسترده‌ای از کالاها و خدمات منتقل شود.

خدمات درمانی در ایالات متحده وابستگی بالایی به انرژی، حمل‌ونقل، تجهیزات پزشکی و زنجیره تأمین دارو دارد. لذا افزایش هزینه عملیاتی بیمارستان‌ها و مراکز درمانی، به مرور هزینه خسارت بیمه‌های درمانی را نیز افزایش داده است. حتی در تجربه‌های روزمره شهروندان آمریکایی نیز آثار این وضعیت مشاهده شد.

در یکی از بحث‌های ثبت‌شده درReddit، یک شهروند آمریکایی اعلام کرد که حق‌بیمه خودروی او ماهانه 70 دلار و بیمه خانه بیش از 50 دلار افزایش یافته است. اگرچه کاربران دیگر تأکید داشتند که همه این افزایش ناشی از جنگ با جمهوری اسلامی ایران نیست لکن بسیاری از آنها به اثر تورم انرژی، گرانی قطعات و رشد هزینه تعمیرات اشاره کرده بودند. نمونه‌های یادشده نشان می‌دهد که فشار تورمی ناشی از جنگ، در زندگی روزمره مصرف‌کنندگان آمریکایی نیز قابل مشاهده بوده است.

همزمان با تحولات مذکور، نرخ بهره آمریکا نیز در سطوح بالا باقی ماند. جنگ رمضان باعث شد بازارها احتمال کاهش نرخ بهره توسط فدرال رزرو را کمتر ارزیابی کنند. این مساله از یک سو موجب افزایش درآمد سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه گر شد لکن از سوی دیگر فشار اقتصادی بر خانوار را افزایش داده و توان خرید بیمه را کاهش داد.

لذا بیمه‌گران ناچار شدند میان افزایش نرخ حق‌بیمه و حفظ مشتریان تعادل برقرار کنند. مؤسسه Fitch Ratings نیز هشدار داد که تداوم جنگ ایران می‌تواند ریسک‌های صنعت بیمه جهانی را افزایش داده و فشار بیشتری بر سودآوری بیمه‌گران وارد کند. هرچند بسیاری از خسارت‌های مستقیم جنگی تحت پوشش بیمه‌های متعارف نیست لکن تورم ناشی از جنگ تقریباً تمام رشته‌های بیمه‌ای را تحت تأثیر قرار داد.

باید اشاره کرد شواهد اقتصادی و بیمه‌ای موجود نشان می‌دهد که جنگ خلیج فارس در سال 2026 موجب بحران مستقیم در صنعت بیمه آمریکا نشد لکن از طریق شوک انرژی، رشد تورم عمومی، اختلال زنجیره تأمین و افزایش هزینه خدمات، فشار قابل توجهی بر صنعت بیمه ایالات متحده وارد کرد که در قالب افزایش هزینه خسارات‌، رشد تدریجی حق‌بیمه و افزایش عدم قطعیت اقتصادی برای خانوارهای آمریکایی نمایان شد. تجربه 2026 بار دیگر نشان داد که یک جنگ منطقه‌ای در اقتصاد جهانی امروز می‌تواند حتی هزینه بیمه خودرو و درمان خانواده‌های آمریکایی را نیز افزایش دهد.