آینده صنعت بانکداری و فناوری بلاک چین

به گزارش ایران اکونومیست؛ قانون‌گذاران صنعت بانکی در سراسر جهان اقدامات سختگیرانه‌ای برای تنظیم قوانین مالی و بانکی انجام می‌دهند. ترکیب این موضوع با ماهیت محافظه‌کار فرایندها در بخش بانکی باعث مقاوم شدن این صنعت نسبت به تکنولوژی‌های به روز دنیا شده است. اما با رواج گسترده تکنولوژی بلاکچین در چند سال اخیر، محبوبیت فراگیر ارزهای رمزنگاری شده و رشد انحصاری ICO، بانک‌ها و موسسات مالی به این نتیجه رسیده‌اند که پتانسیل‌های تکنولوژی بلاکچین دیگر قابل انکار نیست. بدون شک جهان کنجکاو است تا ببیند که چگونه این فناوری امیدوار کننده، آینده بانکی را تحت تاثیر قرار خواهد داد.

امروزه بانک‌های بزرگ در حال انجام تست‌هایی بر روی ویژگی غیر متمرکز بودن بلاکچین و پیاده‌سازی کردن آن بر فرآیندهای کسب‌وکار خود هستند. آن‌ها همچنین سعی بر این دارند که بر پروژه‌ها و استارتاپ‌های توسعه‌دهنده راه‌حل‌های مبتنی بر بلاکچین سرمایه‌گذاری کنند. یکی از مطالعات انجام شده توسط کمپانی Accenture نشان می‌دهد که بیش از نیمی از مدیران برتر بانکی ادعا می‌کنند که Blockchain نقش مهمی در موفقیت شرکت‌های مالی و بانک‌ها در آینده‌ای نزدیک دارد. تحلیل گران Accenture به این نتیجه رسیده‌اند که بخش بانکی تا سال ۲۰۲۲ تا ۲۰ میلیارد دلار از طریق اجرای بلاکچین صرفه جویی خواهد کرد.

بلاک‌چین؛ نوش دارویی برای فینتک‌ها

بلاکچین می‌تواند بسیاری از مشکلاتی که امروزه بانک‌ها و سازمان‌های مالی با آن مواجه هستند را حل کند. این تکنولوژی ویژگی‌های جالبی دارد که آن را بسیار جذاب می‌نماید. بلاکچین سطح امنیت بالایی را در ذخیره و انتقال اطلاعات فراهم می‌کند، دارای یک زیرساخت شبکه متمرکز و شفاف است، غیر متمرکز است و همچنین هزینه‌های عملیات بسیار پایینی دارد. این ویژگی‌های قابل توجه، بلاکچین را به راه‌حلی پُر تقاضا و موثر تبدیل کرده است؛ حتی در محیط سخت گیرانه و محتاطانه صنعت بانکداری.

اکثر موسسات مالی و اعتباری بسیاری از فعالیت‌های خود را توسط شرکت‌های واسطه‌گر انجام می‌دهند. مشارکت آنها خدمات این موسسات را بسیار گران‌تر می‌کند. پیاده‌سازی تکنولوژی بلاکچین این واسطه‌گران غیر ضروری را حذف می‌کند و به مشتریان و بانک‌ها خدمات ارزانتری ارائه می‌دهد. همانطور که از نمودار بالا بر می‌آید، بانک‌ها در تطابق با تکنولوژی Blockchain فعال‌تر از سایر موسسات عمل می‌کنند.

بلاکچین در چه زمینه هایی راه حل ارائه می دهد؟

پرداخت

کاهش هزینه‌ها و افزایش سرعت نقل و انتقالات بین‌المللی میان بانک‌ها از زمینه‌های اصلی است که بانک‌ها و سایر موسسات مالی قادر به اجرای فن‌آوری بلاکچین در آن می‌باشند. شرکت‌های بزرگ مالی و تحلیل گران مالی در ابتدا تکنولوژی بلاکچین را در آینده نزدیک به عنوان یک جایگزین ممکن برای سیستم انتقال بانکی SWIFT معرفی می‌کنند.

سیستم شناسایی مشتریان

یکی دیگر از زمینه‌های کاربردی Blockchain در صنعت بانکداری، ایجاد یک سیستم شناسایی مشتری بر اساس تکنولوژی دفتر کل توزیع شده (distributed ledger technology) است. این موضوع بسیار با اهمیت است چرا که موسسات اعتباری هنگام پرداخت وام، مشتری را شناسایی و اطلاعات او را بررسی می‌کنند. بلاکچین دسترسی به اطلاعات مشتریان را بسیار آسان می‌نماید. این اطلاعات به طور کاملا ایمن ذخیره می‌شوند و در صورت نیاز، بانک‌های دیگر نیز به آن دسترسی پیدا می‌کنند.

وام‌ها و سپرده‌ها

رابطه مستقیمی میان بانکداری، خدمات مالی، بیمه سپرده و وام وجود دارد. حتی در کشورهای توسعه یافته فعالیت‌های بانکی اغلب برای نامطمئن بودن و آسیب‌پذیری مورد انتقاد قرار می‌گیرند. قانون‌گذاران دولتی سپرده‌های بانک‌های خصوصی را با ارزهای سنتی (پول نقد) بیمه می‌کنند. یک سیستم غیرمتمرکز برای وام و سپرده مبتنی بر تکنولوژی دفتر کل، نه تنها تمرکز زدایی می‌کند بلکه از ورشکستگی بانک‌ها نیز جلوگیری می‌کند؛ چرا که یک سازمان خاص سپرده‌ها را کنترل نمی‌کند.

بیمه

یکی دیگر از راه‌های مهمی که بیمه سنتی می‌تواند بهبود یابد، خودکار کردن پرداخت هزینه‌ی بیمه است. اگر سیستم بر اساس قراردادهای هوشمند کاملا به صورت خودکار انجام شود و تاخیرهای وابسته به امور اداری شامل گرفتن تاییده از مدیران مختلف از آن حذف شود، مردم قادر خواهند بود پول خود را بلافاصله دریافت کنند. غیر متمرکز بودن (Decentralization) در صنعت بانکداری تضمینی برای ثبات و قابل اطمینان بودن است.

بانک ها در حال آزمایش و اجرای این تکنولوژی هستند

اداره پردازش داده‌های اعتباری، که وابسته به انجمن بانک لهستان است، تاریخچه اعتبار حدود ۱۵۰ میلیون از مردم اروپا را ثبت می‌کند. شرکت فینتک بریتانیایی Billon Group که سال گذشته یک میلیون یورو جهت سرمایه‌گذاری در اروپا دریافت کرده بود، یک سیستم مبتنی بر بلاکچین راه اندازی کرد که توسط آن می‌تواند اطلاعات مربوط به مشتریان را پردازش کند. مدیریت این اداره معتقد است که راه حل زنجیره بلوک مطابق با الزامات قانونی و مقررات حفاظت از داده‌هاست و در عین حال نیازهای صنعت نیز برآورده شده و بهره‌وری افزایش پیدا کرده است.

محصولی که Billon Group ارائه می‌دهد در حال حاضر توسط هشت بانک اصلی لهستان مورد آزمایش و اجرا قرار گرفته است. مدیریت این بانک‌ها معتقدند که بلاکچین به طور اساسی طریقه ثبت، ذخیره و انتقال اطلاعات میان بانک‌ها و کاربران را تغییر می‌دهد. یکی از نمایندگان شرکت Billon Group می‌گوید که شرکت در حال توسعه و معرفی راه‌حل‌های مبتنی بر بلاکچین است؛ نه تنها برای ذخیره و پردازش اطلاعات بلکه برای انجام عملیات با پول نقد. هدف این پروژه ایجاد انقلابی در مدیریت داده‌هاست به طوری که به کاربران امکان می‌دهد اطلاعات شخصی خود را به صورت محرمانه و امن کنترل کنند.

یکی از بزرگترین گروه‌های بانکی اسپانیایی و همچنین یکی از بانک‌های پیشرو در انگلستان، Grupo Santander،  از پیشگامان پیاده‌سازی فن‌آوری زنجیره بلوک در صنعت بانکی است. سانتاندر که توسط Banco Group اداره می‌شود، سیستم پرداخت کاملا اتوماتیک One Pay FX مبتنی بر تکنولوژی بلاکچین را به تازگی پیاده‌سازی کرده است. هدف اصلی این سیستم بهینه‌سازی پرداخت‌ها بین اروپا و آمریکای جنوبی با استفاده از تکنولوژی دفتر کل توزیع شده است. این بانک اسپانیایی خدماتی را برای تسریع معاملات بانکی بین المللی و کاهش هزینه‌های مربوط به پردازش آنها راه‌اندازی کرده است. این سرویس بر روی بلاکچین ریپل اجرا می‌شود. این بلاکچین به دلیل همکاری با American Express و Western Union بسیار شناخته شده است.

Banco Santander همچنین در حال توسعه و آزمایش یک راه حل مبتنی بلاکچین برای انجام رای‌گیری سهامداران است که مربوط به نیازهای شرکای اصلی، از جمله Trust، Broadbridge و JPMorgan Chase می‌باشد. بانک JPMorgan Chase آنچنان به آینده‌ی زنجیره بلوک امیدوار است که شرکتی جداگانه به نام Quorum division را برای مطالعه بر روی این تکنولوژی و پیاده‌سازی آن اختصاص داده است. این بانک در حال تست روش‌های مختلف برای انجام فرایندهای مالی است و همچنین یک گواهی سپرده سالانه با نرخ شناور بر اساس دفتر کل توزیع شده صادر کرده است.

اما تنها بانک‌های بزرگ نیستند که درباره‌ی بلاکچین تحقیقات انجام می‌دهند و آن را تست و اجرا می‌کنند. شرکت‌ها و انجمن‌های بانکی نیز وجود دارند به طور خاص برای این کار ایجاد شده‌اند. بانک کانادایی مونترال همراه با تعدادی از بانک‌های اروپایی به عضویت یکی از این انجمن‌ها در آمده است. هدف این انجمن، توسعه‌ی پلتفرمی به نام Batavia برای تأمین مالی تجارت خودروها و الیاف نساجی است. دیگر اعضای انجمن عبارتند از: CaixaBankدر اسپانیا، UBSدر سوئیس، Commerzbank در آلمان و Erste Group در اروپای شرقی.

تغییرات صنعت بانکداری با بکارگیری فناوری بلاک چین

این تکنولوژی می‌تواند بر فرآیندهای تایید تراکنش‌ها، مدیریت پول، بهینه‌سازی دارایی‌ها و همچنین بسیاری از فرآیندهای کاری دیگر که به طور کلی میلیاردها دلار هزینه‌ سالانه برای بانک‌ها به حساب می‌آید، تاثیر شگرفی داشته باشد. بلاکچین زمانبندی‌های ایجاد شده و پذیرفته شده را کاهش می‌دهد؛ مانند زمان لازم برای دریافت وجه وام درخواست داده شده پس از انجام تایید و تصویب آن، زمان لازم برای جابجایی پول از بانکی به بانک دیگر یا به کشوری دیگر، زمان لازم برای پردازش و تایید اطلاعات شخصی مشتریان و غیره.

در آینده نزدیک، بخش بانکی به احتمال زیاد مزایای این رویکرد روشن و پایدار را برای اجرای بلاکچین در فرایندهای خود به دست خواهد آورد. این تکنولوژی باعث افزایش بهره‌وری، سرعت، امنیت و کاهش هزینه‌ها در اکثر عملیات می‌شود و در نتیجه باعث بهبود قابل ملاحظه‌ای در کیفیت خدمات‌رسانی بانک‌ها به کاربران نهایی خواهد شد.