بیمه ریسک جنگ؛ راهکاری برای کاهش آلام مردم

پوشش ریسک جنگ از سوی صنعت بیمه راهکار اجتناب ناپذیری است که به اعتقاد کارشناسان صنعت بیمه نه تنها سبب کاهش دغدغه‌ حفظ دارایی های مردم می شود بلکه می تواند در ابعاد کلان و اقتصادی، صنایع بزرگ و پیشران را در مدار تولید و تجارت حفظ کند.

کد خبر: ۸۱۵۴۵۹

تاریخ: ۱۰ تير ۱۴۰۴ - ۰۸:۳۹

به گزارش خبرنگار گروه اقتصادی ایران اکونومیست، در روزهایی که مردم و فعالان اقتصادی پیگیر اخبار برگزاری دور ششم مذاکرات غیرمستقیم میان ایران و آمریکا بودند، به ناگاه در نیمه شب جمعه ۲۳ خرداد با صدا انفجار و ترور از خواب بیدار شدند و از تهاجم رژیم صهیونیستی به مراکز نظامی و هسته ای کشورمان و ترور فرماندهان و دانشمندان هسته ای کشورمان اطلاع یافتند.

در همان آغاز درگیری ها یکی از موضوعاتی که از ذهن مردم گذشت، این بود که ای کاش می توانستند دارایی های منقول و غیرمنقول خود را به شکلی بیمه کنند که در شرایط جنگ نیز شرکت بیمه گذار پاسخگوی خسارات وارده باشد.

در آن روزها بیمه مرکزی به عنوان نهاد ناظر تلاش کرد تا بخشی از این دغدغه مردم را پاسخ گوید و از این رو به شرکت های بیمه این مجوز را داد تا بتوانند در شرایط بحرانی اقدام به نوآوری کرده و محصولات جدید بیمه ای را به مردم عرضه کنند.

به همین دلیل برخی از شرکت های بیمه در ساعات ابتدایی آغاز تجاوز رژیم صهیونیستی برخلاف اینکه در بیمه نامه های فروخته شده، ریسک جنگ وجود نداشت، اما با هدف ایجاد آرامش درمیان مردم اعلام کردند که حاضرند حتی در زمانی که فروش بیمه نامه ها دارای ریسک بسیار بالایی است، این ریسک را بپذیرند و برای فروش و پوشش آن ابراز تمایل کردند.

حتی برخی از شرکت ها در گامی نوآورانه و در راستای مسئولیت اجتماعی با ارایه محصولات جدید، اقدام به بهره‌گیری از پتانسیل و تخصص پزشکان و متخصصان حوزه درمانی خود جهت معاینه رایگان عموم شهروندان برای آسیب های ناشی از جنگ کردند.

اما نکته اینجاست که در بیمه نامه های فعلی که در شرایط صلح نگاشته شده، گزینه ای برای پوشش ریسک جنگ وجود ندارد و از آنجا که طبق اصول صنعت بیمه، هر چیزی قابل بیمه شدن است که احتمال بروز خطر آن بین صفر و یک باشد، اغلب شرکت های بیمه در بیمه نامه های خود تاکید دارند که تعهدات مندرج در بیمه نامه ها در زمان جنگ موضوعیت ندارد و قابل اجرا نیست.

با این وجود کاشناسان بر این باورند که علاوه بر رشته های باربری، اتومبیل، مسئولیت، آتش سوزی، درمان، عمر، مهندسی و اتکایی که رشته های اصلی در صنعت بیمه هستند، می توان رشته دیگری را به نام «جنگ» پیش بینی کرد.

بیشتر بخوانید

وزیر اقتصاد: صندوق بیمه جبران خسارت تشکیل می شود

پیشنهاد صندوق تامین خسارت‌های بدنی برای بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث

پوشش بیمه خطر جنگ برای منازل مسکونی و بدنه خودرو طراحی شد

آمادگی بیمه ایران برای ارائه خدمات بیمه حمل کالا

همگامی صنعت بیمه با مردم در شرایط جنگی

دولت یک گام جلوتر از صنعت بیمه

البته نباید دور از نظر داشت که دولت چهاردهم صرف نظر از ظرفیت هایی که صنعت بیمه دارد، به منظور کاهش آلام مردمی که از جنگ آسیب دیده اند، بسته های حمایتی خود را پیش بینی کرده است؛ در این راستا سیدعلی مدنی زاده وزیر امور اقتصادی و دارایی به تازگی با بیان اینکه در جنگ تحمیلی اخیر بسیاری از مردم آسیب دیدند، گفته است: برای جبران خسارات وارده، دولت تمهیدات جدی را اندیشیده که جزئیاتش اعلام خواهد شد.

وزیر اقتصاد افزود: هم در قالب پرداخت مستقیم خسارت و هم در قالب بیمه برنامه داریم. بیمه‌ها خیلی فعال اقدام عملی را شروع کرده اند از جمله بیمه ایران برای پوشش شرایط جنگ اعلام آمادگی کرده است.

مدنی زاده با بیان اینکه برخی کسبه و اصناف و صنایع کوچک و متوسط در این جنگ آسیب دیدند که در حال شناسایی هستند، اظهار داشت: پرداخت خسارات این گروهها در دستور کار قرار گرفته تا شبکه بانکی به خصوص بانکهایی که زیر مجموعه وزارت امور اقتصاد دارایی هستند، از آنها حمایت داشته باشند.

این عضو کابینه چهاردهم خاطرنشان کرد: جزئیات این حمایت بعد از تصویب هیأت وزیران و همچنین تصویب هیات عالی بانک مرکزی به عنوان بسته حمایتی دولت اعلام خواهد شد.

وزیر اقتصاد همچنین گفت: بحث‌های مشابهی هم در خصوص تمدید اقساط وام‌ها، تمدید اقساط مالیاتی و همینطور تعویق مقرره‌های مالیاتی جز موارد حمایتی بوده که جزئیاتش از طریق روابط عمومی وزارتخانه اعلام خواهد شد.

مدنی زاده ادامه داد: بسته‌های مرتبط با خط اعتباری بانک مرکزی و اقدامات بانک مرکزی و اقداماتی که بانک‌ها باید انجام دهند نیز دیده شده که بعد از نهایی شدن جزئیات، اعلام خواهد شد.

تخریب ساختمان شیشه ای صدا و سیما در تجاوز رژیم صهیونیستی

چرا به پوشش ریسک جنگ نیاز است؟

علاوه بر اقداماتی که دولت برای جبران خسارت های وارده به مردم داشته است، باید دید که آیا صنعت بیمه ظرفیت کافی برای پوشش خسارت های احتمالی ناشی از جنگ را دارد یا نه. برای پاسخ به این پرسش به سراغ علیرضا مقرب از کارشناسان صنعت بیمه کشور رفتیم؛ او معتقد است که با توجه به تجربه دوران دفاع مقدس، صنعت بیمه نیز می تواند به موضوع ورود کند.

علیرضا مقرب در گفت و گو با خبرنگار گروه اقتصادی ایران اکونومیست اظهار داشت: جنگ و بیمه اموال در شرایط جنگی یکی از موضوعاتی است که در محاسبه اکچوئری و نرخ بیمه نامه و شرایط بیمه های بازرگانی جزو استثنائات است زیرا زمانی که جنگ رخ می دهد، احتمال وقوع خرابی و حادثه بالاست.

این کارشناس صنعت بیمه تاکید کرد: جنگ صرف نظر از ماهیت و علت آن، می تواند خرابی های گسترده، زیاد و پشت سرهم به دنبال داشته باشد اما به طور طبیعی در محاسبات عادی حق بیمه و اکچوئری برای پوشش بیمه ای دیده نشده نمی شود.

وی با بیان اینکه این موارد در همه جای دنیا در صنعت به عنوان «ریسک جنگ» مشهور شده اند، افزود: ایران نیز از این قاعده مستثنی نیست و از این رو در بیمه نامه هایی که در زمینه بیمه های اموال مانند بیمه های آتش سوزی وجود دارد، خطر جنگ نیز جزء استثنائات آن قرار می گیرد.

با وقوع جنگ تحمیلی رژیم صهیونیستی علیه ایران، در اولین اقدام، کمیته ویژه ای تشکیل شد تا ریسک جنگ در بیمه نامه های اموال دیده شود.

مقرب افزود: به همین دلیل می بینیم که با وقوع جنگ تحمیلی رژیم صهیونیستی علیه ایران، در اولین اقدام، کمیته ویژه ای در این زمینه تشکیل می شود تا ریسک جنگ در بیمه نامه های اموال دیده شود.

این کارشناس صنعت بیمه یادآور شد: از آنجا که ایران تجربه جنگ تحمیلی هشت ساله را دارد، بیمه مرکزی در برخی از رشته ها مجوز لازم جهت ارایه پوشش ریسک جنگ را به شرکت های بیمه داده است.

وی به «جنگ نفتکش ها» در خلیج فارس در دوران دفاع مقدس اشاره کرد که در آن زمان نیز هماهنگی های لازم با صنعت بیمه انجام و نفتکش ها از پوشش های جنگ برخوردار شدند و از خسارت های پرداختی نیز استفاده کردند.

هدف قرار گرفتن شهرک های صنعتی در تجاوز رژیم صهیونیستی

ریسک جنگ نیازمند محاسبات دقیق در صنعت بیمه است

مقرب با اشاره به اینکه این کار نیازمند سازوکار محاسباتی دقیق است که شامل مشارکت بیمه مرکزی نیز می شود، تصریح کرد: البته سندیکای بیمه گران نیز در زمینه در حال رایزنی و هماهنگی است و در کنار آن با تاییدیه هایی که از بیمه مرکزی و صندوق های اتکایی گرفته می شود، می توان برای پوشش این ریسک نیز اقدام کرد.

وی با بیان اینکه در روزهای اول شرکت های بیمه بصورت خود جوش و برای اینکه در جامعه آرامش ایجاد کند بطور مثال در بخش خودرو پوشش های خطر جنگ را با خرید الحاقیه هایی قابل ارایه است، ادامه داد: اینکه آیا می توان خطر جنگ را تحت پوشش بیمه قرار داد؟ باید گفت که بله می توان با تمهیدات مناسب و تایید بیمه مرکزی که ابلاغ اولیه هم در این زمینه داشته است، اقدام کرد.

می توان با تمهیدات مناسب و تایید بیمه مرکزی ریسک جنگ را در صنعت بیمه پوشش داد

این کارشناس صنعت بیمه افزود: با مشارکت صنعت بیمه و هماهنگی صندوق ها و شرکت های بیمه اتکایی در قالب های مختلف می توان ریسک جنگ را در بیمه نامه های اموال پوشش داد تا شرکت ها در صدور بیمه نامه آن را پیش بینی کنند.

مقرب خاطر نشان کرد: ایجاد صندوق و صدور بیمه نامه های مشترک برای ریسک های بزرگتر از دیگر راهکارهایی است که می توان برای کاهش خسارات ناشی از جنگ در نظر گرفت.

هدف قرار گرفتن یک شرکت خودروسازی از سوی رژیم صهیونیستی

نمی توان در شرایط عادی ریسک جنگ را در بیمه نامه ها لحاظ کرد

معاون نوآوری و برنامه ریزی بیمه البرز با اشاره به اینکه بصورت منطقی و خسارت های ناشی از خطر جنگ جزء تعهدات بیمه گر قرار نمی گیرد زیرا بیمه گر بر این باور است بیمه نامه در شرایط عادی صادر شده است، تصریح کرد: باید در نظر داشت که کشور به صورت دائم در برابر خطراتی چون جنگ قرار نمی گیرد.

وی افزود: اگر بخواهیم ریسک جنگ را در همه زمان ها و در همه بیمه نامه ها لحاظ کنیم و پوشش های بیمه ای را ارایه دهیم، محاسبات خاصی برای تعیین حق بیمه نیاز دارد که سبب گران شدن بیمه نامه برای بیمه گذار می شود.

مقرب ادامه داد: حتی اگر خریداران این پوشش ها محدود باشند، از آنجایی که قانون اعداد بزرگ در شرکت های بیمه حرف اول را می زند و شدت و تواتر با هم سنخیتی نداشته باشد، به همین دلیل شرکت های بیمه متضرر می شوند.

وی با اشاره به اینکه در جنگ ۸ ساله نیز پوشش خطرات جنگ در شرکت های بیمه وجود نداشت، اظهار داشت: منطق این است که بعد از اتفاقات خاص باید برنامه ریزی کرد و برای دوره مورد نظر شرایط بهتری را برای مردم فراهم کرد، حالا همین مردم افراد حقیقی و حقوقی هستند و اموال آنها می تواند بسته به شرایط تحت پوشش قرار گیرد.

وظیفه صنعت بیمه این است که برای جبران خسارت های احتمالی به اموال مردم پاسخگو باشد

این کارشناس صنعت بیمه با یادآوری اینکه وظیفه صنعت بیمه این است که برای جبران خسارت های احتمالی به اموال مردم پاسخگو باشد، افزود: بیمه مرکزی به تمامی شرکت های بیمه دستور داده است که ارزیابی خسارت های ناشی از جنگ را انجام دهند زیرا صنعت بیمه قطعا می تواند در زمانی که اتفاقات مهم و بزرگی مانند جنگ رخ می دهد، اینگونه ریسک ها را پوشش دهد.

وی همچنین درباره اینکه آیا بیمه جنگ می تواند به عنوان رشته ای مجزا در صنعت بیمه مطرح شود، یا خیر افزود: هدف بیمه این است در موضوعاتی که موجب تهدید یا نگرانی مردم می شود، آلام مردم را کاهش دهد و اگر نگرانی، اتفاق یا خسارتی واقع شد، بتوان آن را جبران کرد.

راهکارهای جدید در دست تدوین است

مقرب گفت: امروز از نظر پوشش های بیمه‌ای کمبودی نداریم بلکه با استثناها مواجهیم؛ در این مواقع شرکت های بیمه متناسب با خطری که ایجاد شده، استثنا را تقلیل می دهند یا آن خطر را تحت پوشش با اشکال مختلف قرار می دهند.

عضو هیات عامل بیمه البرز اظهار داشت: راهکار این کار نیز در آینده از سوی بیمه مرکزی، سندیکای بیمه گران و مجموعه صنعت بیمه راهکارهایی برای پوشش این موضوع در دست اقدام است که به زودی اعلام می شود.

این کارشناس صنعت بیمه افزود: در چند روز گذشته بعد از جنگ تحمیلی رژیم صهیونیستی به ایران، بیمه نفتکش ها از سوی شرکت های بیمه گر جهانی افزایش یافت یعنی اینکه ریسک تردد نفتکش ها افزایش یافت و این بیمه ها شرایطی ایجاد کرده و گفتند با توجه به شرایط منطقه خاورمیانه یا اصلا نفتکش ها را پوشش بیمه ای نمی دهیم و یا با قیمت خاصی این کار را انجام خواهند داد.

مقرب در عین حال افزود: امروز شرکت های بیمه ایرانی محدودیتی در پوشش خدمات بیمه ای ندارند بلکه استثنا پوشش جنگ در بیمه نامه ها را در نظر می گیرند که می توان با اجرای تدابیری از سوی دستگاه ناظر صنعت بیمه مشکل را برطرف کرد.

صنعت کشتیرانی و نفتکش ها بیشترین نیاز را به بیمه ریسک جنگ دارند

صدور مجوز پوشش ریسک جنگ از سوی صنعت بیمه

به تازگی بیمه مرکزی در نامه‌ای به مدیران عامل شرکت‌های بیمه ارائه پوشش خسارت‌های ناشی از جنگ در بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی منازل مسکونی، بدنه خودرو، درمان تکمیلی و برخی دیگر از رشته‌ها را بلامانع اعلام کرده است.

بیمه مرکزی تأکید کرده است که با توجه به اینکه خسارت‌های ناشی از جنگ در اغلب پوشش‌های بیمه‌ای جزو استثنائات محسوب می‌شود و تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند، ارائه پوشش‌های جدید در بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی منازل مسکونی، بدنه اتومبیل، درمان تکمیلی، مسئولیت متصدیان حمل داخلی و عمر و زندگی بلامانع است.

براساس این گزارش، در صورتی‌که شرکت‌های بیمه در مورد رشته‌های مذکور اقدام به صدور بیمه‌نامه و پوشش خسارت‌های جنگ کنند، بیمه مرکزی به تناسب سهم اتکایی اجباری، متعهد به پرداخت خسارت‌های مربوط خواهد بود.

همچنین در صورت درخواست شرکت‌های بیمه برای دریافت پوشش اتکایی اختیاری، بیمه مرکزی نیز مساعدت لازم را به عمل خواهد آورد، مشروط بر اینکه قبل از صدور بیمه‌نامه و تعیین نرخ، موافقت بخش اتکایی بیمه مرکزی اخذ شود.