پیش شرط های ورود به دوران جدید صنعت بیمه

به نظر می رسد صنعت بیمه در آینده نزدیک با تغییرات بنیادینی روبرو شود. دنیای بیمه گری در حال تغییر شکل به دنیایی با ماهیتی دیجیتال است.

کد خبر: ۱۸۰۱۹۳

تاریخ: ۳۰ مهر ۱۳۹۶ - ۱۰:۴۴

به گزارش ایران اکونومیست به نقل از مشاورین روبوتیک تا شبکه های توزیع دیجیتال؛ اینترنت اشیاء، اطلاعات انبوه، ابزارهای نوین گردآوری و نظارت بر اطلاعات و بسیاری موارد دیگر، گوشه هایی از چهره آتی صنعت بیمه جهانی را به ما می نمایانند.

موسسهCapgemini[۱]  ۱۰ ترند برتر در صنعت بیمه جهان در سال ۲۰۱۷ را چنین بر می شمرد:

بیمه گران بیشتر از پیش فرایندهای در طول زنجیره ارزششان را سیستمی می کنند و استفاده از ابزارهای هوش مصنوعی مانند روبوت های مشاور را در دستور کار دارند.
توزیع بیمه باز تعریف می شود.
دینامیک های بازار به علت  مرزهای جدید زنجیره ارزش تغییر می کند.
محصولات جدیدی برای اقتصادهای مشارکتی [۲]تعریف می شود.
استفاده از ابزارهای دیجیتال و موبایل برای مدیریت ریسک و تجربه بهتر مشتریان از خدمات ارائه شده، بیشتر می شود.
تحلیل های عمیق تری از داده های انبوه در دسترس برای سوددهی بیشتر و رضایتمندی مشتریان، صورت خواهد گرفت.
اینترنت اشیاء برای ساختن مدل های جدید و استفاده از داده ها، بیشتر مورد توجه قرار خواهد گرفت.
خدماتی با ارزش افزوده بیشتر ارائه خواهد شد.
استفاده از زنجیره بلوکی[۳] فرایندهای بیمه ای را ساده سازی خواهد کرد.
واقعیت افزوده[۴]بیشتر مورد استفاده قرار خواهد گرفت.

تغییراتی که به واسطه بسط و پیشرفت تکنولوژی در صنعت بیمه ایجاد شده است، تمامی فعالیت های شرکت های بیمه را در طول زنجیره ارزش از طراحی و توسعه محصول تا بازاریابی، قیمت گذاری، پرداخت خسارت و... و. تحت تاثیر قرارداده است. این تغییرات به گونه ای است که نقش سنتی بیمه گران به عنوان جبران کننده خسارت، به نفع  نقش مشاوری مدرن برای جلوگیری از خسارت و مدیریت ریسک ها، کم رنگ تر شده است.

بیمه گران همچنین از تکنولوژی برای ارائه خدمات دیجیتال به مشتریان، که تبادل اطلاعات بیشتری را ممکن می کند، استفاده می کنند. همزمان با ارائه این خدمات ارزشمند، دسترسی به اطلاعاتی تسهیل می‌شود که می تواند عملیات بیمه گری را دقیق تر کند. از سوی دیگر استفاده از تکنولوژی در طول زمان، بسیاری از هزینه های بیمه گری را کاهش خواهد داد و می تواند در عمل به سرمایه گذاری مجدد در واحدهای طرح و توسعه شرکت ها و طراحی محصولات جدید بیمه‌ای منجر شده و یا کاهش هزینه ها و در نتیجه کاهش قیمت بیمه نامه ها را رقم زند. در هر حالت انتظار می‌رود که در این روند مشتریان شرکت های بیمه، تجربه بهتری از دریافت خدمات از ایشان داشته باشند.

در این میان استارت آپ هایی نیز پا عرصه حضور گذاشته اند که شرکت های بیمه و مشتریان آنها را با ارائه خدماتی همراهی می کنند، که بعضا پیشتر توسط واسطه های بیمه ای و یا حتی خود شرکت های بیمه ارائه می شده است.

اینشورتک ها بیشتر در زمینه بیمه های اشخاص فعالند و در بیمه های تجاری  به صورت محدودتر در حوزه مدیریت ریسک و جلوگیری از خسارت، فعالیت می کنند. اینشورتک ها همچنین در حوزه فروش دیجیتال به شرکت های بیمه کوچک و متوسط خدماتی را ارائه می دهند. شرکت های بیمه اگرچه استراتژی هایی مختلف در حیطه تکنولوژی دارند، اما  بر اساس گزارشات بین المللی، سرمایه گذاری در اینشورتک ها در ۲۰۱۶ افزایش زیادی یافته است و دو سوم سرمایه گذاری مزبور توسط شرکت های بیمه تامین شده است.

بر اساس رویکردهای استراتژیک متفاوت، برخی دیگر از شرکت های بیمه قراردادهای کلانی را با غول های تکنولوژی منعقد کرده اند، و یا برخی انکوباتورها و مراکز نوآوری درونی تدارک دیده اند و در کنار همه اینها کنسرسیوم هایی از شرکت های بیمه برای استفاده بیشتر و پیشبرد دانش در حوزه زنجیره بلوکی تشکیل شده است.

مهمترین فرایندی که در شرکت های بیمه تحت تاثیر تحولات تکنولوژیک قرار گرفته است، فرایند توزیع است. توزیع به معنای چگونگی ارائه خدمات و محصولات بیمه ای به مشتری و یا در بیانی عام تر، نحوه تعاملات شرکت های بیمه با مشتریانشان، بخش مهمی از فعالیت شرکت های بیمه است. توزیع را نمی توان تنها در کانال های فروش خلاصه کرد. بلکه از منظر مدیریتی، این فرایند شامل دسترسی به اطلاعات در خصوص محصول بیمهای قبل از فروش، مذاکره در خصوص قیمت و شرایط قرارداد، فروش و خدمات پس از فروش است.

در حال حاضر یکی از مهمترین کانال های  توزیع نسبتا جدید بانک-بیمه است که عرضه محصولات بیمه ای توسط شبکه شعب بانکی صورت می گیرد. اتحادهای استراتژیک بین بیمه گران خرده فروشی ها، دفاتر پستی و... و. به عنوان شیوه دیگری از توزیع محصولات بیمه ای مطرح شده است. در حقیقت کانال هایتوزیع سنتی که از نمایندگان، کارگزاران و پرسنل شرکت های بیمه تشکیل شده بود، با کانال های توزیعی متشکل از ایشان به همراه تلفن، موبایل، وبسایت، بانک و سایر  واسطه ها جایگزین شده است. اگرچه همچنان به خاطر ماهیت بیمه به عنوان یک خدمت و پیچیدگیهای ذاتی انواعی از بیمه ها، تعاملات رو در رو و فروش مستقیم هنوز جایگاه ویژهای دارد.

به هر طریق گسترش روزافزون اینترنت و پیشرفت تکنولوژی، اگرچه تغییراتی بطئی را در صنعت بیمه رقم زده است، اما با سرعت گرفتن تحولات تکنولوژیک، در آینده ای نزدیک مشتریان خرد خواهند توانست تقریبا تمامی نیازهای بیمهای خود را از راه دور و به واسطه کانالهای توزیع دیجیتال تامین کنند. بنابراین بهتر است واسطههای بیمه سنتی به جای مقاومت در برابر تغییر، با بازنگری روش های سنتی خود سهمی در ایجاد تغییر داشته باشند.

به نظر می رسد صنعت بیمه ایران راه نسبتا دشواری در همراهی با صنعت بیمه جهانی در پیش رو داشته باشد. استفاده از تکنولوژی در سطح چند اپلیکیشن، فروش برخط تعداد محدودی از محصولات بیمه ای، مقاومت شبکه فروش در تغییر رویه های سنتی، مقررات بازدارنده و یا اصولا عدم وجود مقررات حامی نوآوری و فعالیت اینشورتک ها، تنها تعداد محدودی از نشانه های دشواری انطباق با تحولات تکنولوژیک صنعت بیمه جهانی است.

بازنگری مقررات موجود و تدوین مقررات خوب برای فعالیت اینشورتک ها یکی از مهمترین موضوعات در گذار از مقررات گذشته به مقررات جدید است. باید توجه داشت حفظ مقررات موجود و عدم تمهید مقرراتی که زمینه نوآوری و استفاده از تکنولوژی را فراهم آورد، در عمل به مثابه سپری مدافع برای شرکتهای کمتر نوآور و فعالین سنتی بازار بیمه عمل میکند. همچنین مقررات می بایست تمهیدات لازم برای حمایت از بیمه گذاران و سایر ذینفعان را در این فضای جدید در نظر گیرند.

از دیدگاهی عامتر، شاید یکی از مهمترین آفت های تحریم در دورانی که پشت سر گذاشتیم دسترسی اندک به پیشرفت های اتفاق افتاده در حوزه دانش فنی و تکنولوژی بوده است. در این خصوص بسیار مهم است که نهادهای حرفه ای صنعت بیمه فعال شده و سعی در پر کردن شکاف بین وضع موجود و ایده آل برآیند.

اگر چه در دوران پس از برجام اقتصاد ایران که دومین اقتصاد بزرگ خاورمیانه و شمال آفریقا است، با منابع بزرگ نفت وگاز وجمعیت جوان تحصیلکرده، و صنعت بیمه تقریبا ۸ بیلیون دلاری که به دلیل ضریب نفوذ اندک هنوز ظرفیت فراوانی برای رشد دارد، جلب توجه می کند.اما باید توجه داشت که اتصال به بازارهای بین المللی، همچنان نیازمند بهبود سایر عوامل داخلی و خارجی است. از منظر مدیریتی، تصمیم گیری برای هر مشارکت/سرمایه گذاری در اولین قدم با تحلیلی از شرایط سیاسی، حقوقی، اقتصادی و تکنولوژی آغاز می شود. قرار گرفتن تکنولوژی هم پایه سه متغیر دیگر نشان دهنده اهمیت شایان توجه آن است.

با چنین دیدگاهی به نظر می رسد، صنعت بیمه ایران برای استفاده از فرصت های بالقوه در دوران جدیدی که پیش روی دارد،  ناگزیر از همراهی و هم راستایی با تحولات جاری جهانی است. برای این منظور تدارک زیر ساخت های قانونی چه در حوزه سرمایه گذاری و چه در حوزه فعالیت های بر پایه تکنولوژی و حمایت از فعالیت اینشورتک ها، امکان تبعیت از مقررات را برای سرمایه گذاران خارجی و شرکت های متمایل به همکاری با صنعت بیمه ایران، فراهم می آورد و هزینه همکاری با ایشان را برای شرکتهای بیمه ایرانی، کاهش می دهد.

سارا حقیقی وند

مشاور ارشد صنعت بیمه

[۱] این شرکت، یک شرکت مشاوره بین المللی در حوزه تکنولوژی و برون سپاری فعالیت هاست. بیش از ۵۰ سال قدمت دارد و با ۱۹۰۰۰۰ کارمند، در ۴۴ کشور جهان فعالیت می کند.

[۲] Shared

[۳] Block-chain

[۴] Augmented reality