کدام بیمه عمر مناسب تر است؟

ايران اكونوميست :هر کس با توجه به سن، میزان درآمد و وضعیت مالی خود می تواند نوعی از بیمه های عمر را خریداری کند. به عنوان مثال افرادی که قصد تشکیل خانواده دارند، به بیمه نامه های عمر نیازمندند.

کد خبر: ۱۵۹۴۶

تاریخ: ۳۰ بهمن ۱۳۹۱ - ۱۱:۵۲

هفت صبح:اگر افراد در سنین جوانی اقدام به خرید این بیمه نامه ها کنند، حق بیمه شان کمتر از زمان کهولت و پیری خواهد بود. خانواده هایی که دارای افراد وابسته به خود هستند، حتما نیازمند بیمه های عمر هستند. این بیمه نامه نه تنها برای زوجی که خارج از منزل کار می کنند بلکه برای آنهایی که در منزل مشغول هستندن نیز کاربرد دارد.

بودجه بندی برای خانواده، نگهداری فرزندان و ... می تواند باعث بروز مشکلات مالی شود که بیمه های عمر در این شرایط راه نجات خانواده را فراهم می آورند. اما شما قبل از خرید باید انتخاب کنید که چه نوع بیمه عمری بیشتر به کارتان می آید. بیمه های عمر را می توان در سه نوع کلی دسته بندی کرد که هر کدام شرایط خاص خود را دارد.

کدام بیمه عمر برای شما مناسب است؟

بیمه عمر ساده زمانی

یکی از ساده ترین انواع این بیمه نامه «بیمه عمر ساده زمانی» است. این بیمه نامه با فوت بیمه گذار مستقیم در ارتباط است، بیمه شده برای مدتع معینی که در بیمه نامه مشخص است زیرا پوشش قرار می گیرد و چنانچه در مدت بیمه نامه فوت کند مبلغ معینی (سرمایه بیمه نامه) به وارث های قانونی که در بیمه نامه مشخص شده است، پرداخت می شود.

هر چند این نوع بیمه نامه در مقایسه با دیگر بیمه های عمر و زندگی خیلی ابتدایی به نظر می رسد اما هنوز هم طرفدارانی دارد. بر اساس آمار حدود 25 درصد بیمه نامه های عمر فروخته شده در کشور از این نوع بوده است.

طرفداران: این بیمه نامه برای افرادی که نان آور خانواده هستند و احساس می کنند که بدون وجود آنان گذراندن زندگی برای خانواده شان سخت است، به دلیل دریافت وام یا سایر بدهی ها نگرانی دارند، و به خصوص برای قشری که بیمه های با حداقل پوشش و با کمترین هزینه را جست و جو می کنند و یا صاحب مشاغل پرمخاطره هستند، گزینه مناسبی است.

انواع: این بیمه نامه به دو صورت بیمه عمر ساده زمانی انفرادی و گروهی قابل ارائه است در بیمه نامه انفرادی مشتریان می توانند سرمایه بیمه را به صورت ثابت و یا افزایشی تعیین کنند. هر کس می تواند صرفا برای خودش و یا برای اعضای خانواده اش این بیمه نامه را تهیه کند. بیمه نامه ساده گروهی هم برای شرکت ها و موسسات طراحی شده است. برای شرکت و موسسات حقوقی که خواستار تحت پوشش قرار دادن کارمندان خود هستند. این بیمه نامه انتخاب مناسبی است.

حق بیمه آن با توجه به میانگین سنی کارمندان تعیین می شود و مدت بیمه نامهسالانه است و به دو صورت با سرمایه ثابت و همچنین ضریبی از حقوق ارائه می شود. البته برای اینکه شرکت یا موسسه ای بتوانداز این بیمه نامه استفاده کند باید حداقل تعداد بیمه شدگان 30 نفر باشد و حداکثر سن هر کدام از آنان تا 70 سال باشد.

نکته: بیمه عمر از جمله بیمه نامه هایی است که هر شرکتی بنا بر نوع ریسک سنجی خود آن را با شرایط و تعرفه مشخص ارائه می کند. کسانی که می خواهند این نوع بیمه نامه را خریداری کنند بهتر است قبل از خرید آن با یک مشاور بیمه ایمجرب مشورت کنند و یا حداقل از چند شرکت مختلف استعلام بگیرند.

نکات مثبت: امکان خرید بیمه نامه با حق بیمه کم

نکات منفی: امکان بهره مندی از مزایا فقط بعد از فوت

بیمه تمام عمر

اما اگر کسی بخواهد صاحب یک بیمه نامه عمر کامل باشد و از تمام مزایای آن استفاده کند باید بیمه تمام عمر بخرد. البته به نسبت بیمه ساده زمانی باید حدود 50 درصد بیشتر حق بیمه بپردازد. در این بیمه نامه، شرکت بیمه متعهد می شود در صورت فوت بیمه گذار در هر زمانی که از بیمه نامه سپری شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه را به استفاده کنندگان یا وارث های قانونی بپردازد، مدت این بیمه نامه نامحدود است، بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه، به طور مادام العمر متعهد می شود که هر زمان و به هر علت بیمه شده فوت کند به تعهدات خود عمل کند. بیمه تمام عمر شامل انواع یا پوشش های اضافی است که بهتر است هنگام خرید به آن توجه داشته باشید.

بیمه عمر مانده بدهکار: در این نوع از بیمه تمام عمر، سرمایه بیمه نامه با گذشت زمان کاهش می یابد. این بیمه امروزه کاربرد زیادی دارد چرا که بسیاری از بانک ها و موسسات اعتباری به افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی پرداخت می کنند و وام گیرندگان چنانچه فوت کنند، خانواده آنها در بسیاری از موارد قادر به پرداخت اقساط وام نخواهند بود و ممکن است بانک یا موسسه وام دهنده از وثیقه ارائه شده است نسبت به طلب خود استفاده کند. خانواده وام گیرنده تحت فشار قرار خواهد گرفت برای حل این مشکل فرد وام گیرنده می تواند این بیمه را تهیه و چنانچه در طول مدت بازپرداخت اقساط وام فوت کند، مانده اقساط وام توسط شرکت بیمه به بانک پرداخت خواهد شد. خانواده این افراد با مشکل بازپرداخت اقساط باقیمانده روبرو نخواهند بود. این نوع بیمه به صورت گروهی نیز قابل ارائه بوده و موسسات مالی می توانند کلیه وام گیرندگان خود را تحت پوشش قرار دهند.

آتیه فرزندان: یکی از پوشش های اضافی در قالب این بیمه نامه مخصوص افرادی است که دارای فرزندان صغیر و نگران وضعیت معیشتی آنان پس از فوت خود هستند. به موجب این بیمه نامه، بیمه گر متعهد می شود پس از فوت شخص بیمه شده، مبلغ معینی مستمری ماهانه به فرزندان او پرداخت کند. این مستمری تا زمانی که کوچکترین فرزند او به سن 18 سالگی برسد طبق مفاد قرارداد بیمه، پرداخت می شود.

طرفداران: میانگین سنی طرفداران این بیمه نامه حدود 50 سال است. این بیمه نامه برای کسانی که بالای 35 سال سن دارند و در ماه حداقل بالای 700 هزار تومان درآمد دارند، مناسب است.

نکات مثبت: امکان استفاده از مزایا در زمان حیات

نکات منفی: حق بیمه بالا و نبود امکان انعطاف در پرداخت آن

بیمه عمر مختلط

بیمه عمر مختلط

اگر کسی بخواهد کامل ترین نوع بیمه عمر را در ایران خریداری کند فعلا انتخاب دیگری جز بیمه عمر مختلط ندارد. در این بیمه نامه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت کند در صورتی که حق بیمه ها کامل پرداخت شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع ایجاد شده به استفاده کنندگان یا وراث قانونی پرداخت می شود و چنانچه بیمه شده تا پایان مدت بیمه نامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه نامه به علاوه سرمایه ایجاد شده از محل مشارکت در منافع به بیمه شده پرداخت خواهد شد.

در صورتی که بیمه گذار در طول مدت بیمه فوت کند و یا تا پایان مدت بیمه در قید حیات باشد شرکت بیمه سرمایه بیمه نامه را به استفاده کنندگان بیمه نامه پرداخت خواهد کرد. علاوه بر آن کسانی که به فکر دست و پا کردن یک مستمری مادام العمر برای خود هستند که بتوانند کم و کاستی های حقوق بازنشستگی شان را با استفاده از آن جبران کنند باید به سراغ این نوع بیمه نامه بروند. از میان قشرهایی که باید بیمه عمر بخرند کارمندانی که فرزند ندارند و کسانی که پایه حقوقشان در حال حاضر کم است در اولویت هستند.

سرمایه گذاری: این بیمه نامه در اصل هم خرید بیمه است و هم به نوعی به پس انداز کردن پول های شما کمک می کند. برخی شرکت ها این بیمه نامه را با نام بیمه عمر پس انداز هم می فروشند.

پس انداز: اما شما باید حواستان باشد که بین پس انداز و سرمایه گذاری فرق وجود دارد. در واقع کسانی که بیمه عمر مختلط می خرند هم پول های شان را پس انداز کرده اند که طبق قرارداد با اصل سود آن به بازماندگان و یا خود فرد پس از پایان بیمه نامه پرداخت می شود اما در کنار آن خرید این بیمه نوعی سرمایه گذاری است که شرکت بیمه باید شما را در جریان نحوه سرمایه گذاری سپرده شما قرار دهد و در هر دوره سودهای ناشی از این سرمایه گذاری را به اندوخته تان اضافه کند.

در صورتی که 50 درصد از حق بیمه را پرداخت کرده باشید می توانید درخواست وام ارزان قیمت هم داشته باشید. شرکت بیمه باید این امکانات را برای شما فراهم کند. حق بیمه پرداختی و در همه انواع بیمه نامه بر اساس جدول زمانی تعیین و بسته به نوع بیمه نامه، سن بیمه شده و تعداد نفرات در گروه متغیر است. خرید بیمه عمر مختلط برای کسانی که می توانند در ماه حداقل 300 هزار تومان پس انداز داشته باشند و یا اینکه پولی دارندن که می توانند آن را به مدت طولانی سپرده گذاری کنند، مناسب است.
نکات مثبت: امکان بهره مندی از سود مناسب

نکات منفی: نیاز به داشتن پشتوانه مالی نسبتا زیاد