امروزه، اعتبار متداول‌ترین روش پرداخت در بیشتر کشورهای دنیا است. اعتبار به خریداران اجازه می‌دهد تا اقلام خود را خریداری کنند و هزینه‌ی آن را در آینده بپردازند. به شخصی که قرض می‌کند، بدهکار گفته می‌شود و پولی که باید بازپرداخت شود، بدهی نامیده می‌شود. اعتباردهنده، شخص یا کسب و کاری است که به دیگران وام می‌دهد. اعتباردهندگان برای این خدمت، پول را در قالب سود و بهره تحمیل می‌کنند.
مصرف‌کنندگان چه انواعی از اعتبار را می‌توانند دریافت کنند؟
یک راه خوب برای شروع کار با اعتبار، افتتاح حساب پس‌انداز یا جاری و دریافت کارت خودپرداز و کارت بدهی است. پس از آنکه بتوانید آن حساب‌ها را مدیریت کنید و منبع درآمد پایداری داشته باشید، شانس بیشتری برای واجد شرایط بودن برای اعتبار خواهید داشت.
اگر متقاضی دریافت هریک از انواع اعتبار هستید، باید یک فرم اعتباری را پرکنید. در این درخواست، نام، نشانی و کدملی شما پرسیده می‌شود. همچنین در این تقاضانامه پرسش‌هایی همچون کجا کار می‌کنید، کارتان چیست و چه مدت آنجا کار می‌کنید، پرسیده می‌شود. اعتباردهنده باید به این جمع‌بندی برسد که شما از اعتبار برخوردار هستید.
اعتبار، انواع مختلفی دارد. آنها براساس نیاز مصرف‌کنندگان طراحی شده‌اند.
کارت اعتباری
کارت اعتباری، یک کارت پلاستیکی متصل به حساب اعتباری است که می‌توان برای انجام خرید از آن استفاده کرد. کارت‌های اعتباری از طریق بانک‌ها و شرکت‌های دیگر در دسترس هستند. با کارت اعتباری معتبر می‌توانید در سراسر دنیا محصول خود را خریداری کنید یا از دستگاه خودپرداز، پول نقد بگیرید.
ممکن است فروشگاههای زنجیرهای شرکت‌های ارائه‌کننده خدمات کاری و سایر خرده فروشان نیز کارت اعتباری خود را ارائه دهند. حساب اعتباری خرید یک حساب اعتباری است که به فرد اجازه می‌دهد تا اقلام و خدمات را تنها از فروشگاه یا بازرگان های خاص خریداری کند. مشتریان اعتباری یک فروشگاه ممکن است از تخفیف، اطلاع قبلی از فروش و سایر امتیازهایی که به مشتریان نقدی یا مشتریانی که از سایر کارت‌های اعتباری استفاده می‌کنند تعلق نمی گیرد، برخو.ردار شوند.
کارت‌های بانکی و فروشگاهی نوعی از اعتبار تجدیدشونده هستند. با اعتبار تجدیدشونده دارنده‌ی حساب می‌تواند تا یک سقف مشخص، بارها اعتبار دریافت کند. دارنده‌ی حساب معمولاً هر ماه مبالغ پرداختی خود را می‌پردازد. طی هر ماه، کل مبلغ بدهی، یا بخشی از آن می‌تواند پرداخت شود. حساب می‌تواند مانده بدهی مداوم داشته باشد، اما معمولاً کمینه‌ی پرداخت ماهانه لازم است. بهره‌ی کارت‌های اعتباری می‌تواند بالا باشد. همچنین ممکن است هزینه‌ی کارت‌های اعتباری به صورت سالیانه پرداخت شود.
کارت‌های شارژی
کارت شارژی نوعی کارت اعتباری است که دارنده‌ی آن باید در تاریخ سررسید، مانده بدهی را تصفیه کند. از آنجا که مانده بدهی کارت‌های شارژی باید به طور کامل در هرماه پرداخت شود، هیچ هزینه‌ای برای بهره آن وجود ندارد. بنابراین هزینه‌ی سالیانه کارت‌های شارژی بالاست، اما محدودیت اعتباری ندارند یا از سقف محدودیت اعتباری بالایی برخوردارند. اگر بدهی به موقع پرداخت نشود، هزینه دیرکرد یا مجازات‌های دیگر اعمال می‌شود.
وام مصرف‌کننده
بانک‌ها و موسسات اعتباری به مشتریان وام می‌دهند. شرکت‌های تامین مالی مصرف‌کننده و شرکت‌های تامین مالی فروش نیز وام مصرف‌کننده ارائه می‌دهند. وام مصرف کننده‌وام مستقیم نقد با نرخ بهره‌ی ثابت است که برای مدت مشخص به مصرف‌کننده اعطا می‌شود. در این وام، اجازه گرفتن وام به طور مستمر داده نمی ود و همچنین مبالغ پرداختی متغیر نیستند. شرایط برخی از وام‌ها ممکن است به مصرف‌کننده اجازه دهد از پول وام گرفته شده طبق خواسته خود استفاده کند. سایر وام‌ها ممکن است نحوه‌ی استفاده از پول را مشخص کنند. برای نمونه، وام جعاله یا وام خرید خودرو.
اعتبار اقساطی اعتبار استفاده شده برای تامین مالی خرید یک قلم گران‌قیمت از طریق مجموعه‌ای از پرداخت‌های برابر طی یک دوره تعیین شده است. مصرف‌کنندگان اغلب از اعتبار اقساطی برای خرید اقلام خیلی گران قیمت نظیر خودرو، لوازم عمده یا مسکن استفاده می‌کنند.
خطوط اعتباری
خط اعتباری مبلغ وام از پیش تایید شده است که فرد بدهکار بدون وثیقه می‌تواند دریافت کند. این اعتبار توسط بانک‌ها، شرکت‌های اعتباری و سایر وام‌دهندهگان ارائه می‌شود. بیشینه‌ی مبلغ وام در خط اعتباری مشخص است. بنابراین می‌دانید چقدر اعتبار مالی برای خرید دارید. همچنین این انعطاف‌پذیری را به شما می‌دهد که به هنگام نیاز، اعتبار در اختیارتان قرار می‌گیرد. در خط اعتباری هیچ بهره‌ای به مبلغ استفاده نشده، تعلق نمی‌گیرد.
برگرفته از کتاب: سواد مالی شخصی؛ نوشته ژوان اس. رایان، کریستی رایان؛
مترجمان: بهروز خدارحمی، شاهین احمدی، محبوبه حاجی‌زاده
